Της Μαρίας Μοσχοπούλου από την Κυριακάτικη Kontranews
Νέες αλλαγές επήλθαν στο νόμο 4738/2020 για την εξωδικαστική ρύθμιση οφειλών με πρόσφατο νομοσχέδιο του Υπουργείου Οικονομικών. Η πορεία λειτουργίας του νόμου που τιτλοφορείται ως «Ρύθμιση οφειλών και παροχή δεύτερης ευκαιρίας και άλλες διατάξεις», μόνον επιτυχής δεν μπορεί να χαρακτηριστεί έως σήμερα.
Κάποιες από τις παθογένειες του νόμου που οι δανειολήπτες και οι δικηγόροι καλούμαστε να αντιμετωπίσουμε, οφείλονται κατά βάση στην απόλυτη διακριτική ευχέρεια που έχουν οι εταιρείες διαχείρισης των απαιτήσεων καθώς και οι τράπεζες τόσο στην υποβολή πρότασης ρύθμισης όπως και στην ποιότητα των προτάσεων αυτών. Το νομοσχέδιο καίτοι κινείται στη σωστή κατεύθυνση, δεν επιλύει τα προβλήματα στην πηγή τους. Όσοι δικηγόροι ασχολούμαστε με το αντικείμενο των κόκκινων δανείων, αντιμετωπίζουμε την πάγια θέση των εταιρειών αυτών να ζητούν αυθαίρετα την εφάπαξ καταβολή υπέρογκων ποσών για τη σύναψη ρυθμίσεων (τα οποία σπανίως υπάρχουν διαθέσιμα) όπως και να προτείνουν μηνιαίες δόσεις οι οποίες δεν είναι λίγες οι φορές που ξεπερνούν ακόμη και το μηνιαίο εισόδημα του δανειολήπτη!
Έτσι, με τις τροπολογίες, διευρύνεται ο αριθμός των δικαιούχων υπαγωγής στον μηχανισμό ενώ πλέον οι πιστωτές θα πρέπει να δημοσιοποιούν τους λόγους για τους οποίους απορρίπτουν τις ρυθμίσεις που παράγονται μέσω της πλατφόρμας, ώστε να μην αποκλείονται δικαιούχοι των ρυθμίσεων. Συγχρόνως και ο οφειλέτης θα αιτιολογεί τους λόγους απόρριψης της ρύθμισης από την πλευρά του.
Πιο αναλυτικά, σύμφωνα με την παρ. 1 του άρθρου 14 του ν. 4738/2020 προβλέπεται πλέον ότι μετά την οριστική υποβολή της αίτησης, οι συµµετέχοντες πιστωτές, που είναι χρηµατοδοτικοί φορείς, δύνανται να καταθέσουν πρόταση ρύθµισης προς τον οφειλέτη. Αν πρόταση εξασφαλίσει τη συναίνεση του οφειλέτη, της πλειοψηφίας (ως προς την αξία των σχετικών απαιτήσεων) των συµµετεχόντων πιστωτών που είναι χρηµατοδοτικοί φορείς και τουλάχιστον του ποσοστού συµµετεχόντων πιστωτών µε ειδικό προνόµιο, υπογράφεται µεταξύ των συναινούντων πιστωτών και του οφειλέτη η σύµβαση αναδιάρθρωσης (που δύναται να συναφθεί και ως πολλαπλές διµερείς συµφωνίες µε ταυτόσηµο περιεχόµενο). Οι συµµετέχοντες πιστωτές, που είναι χρηµατοδοτικοί φορείς, καθώς και ο οφειλέτης, αιτιολογούν την καθ’ οιονδήποτε τρόπο µη συναίνεσή τους σε πρόταση ρύθµισης που προέκυψε από το υπολογιστικό εργαλείο της περ. ζ΄ της παρ. 2 του άρθρου 71 ή της παρ. 2Α του άρθρου 71.
Επιπλέον, μπορούν να υπάγονται στον Εξωδικαστικό οι οφειλές, εφόσον το ποσό υπερβαίνει τις 10.000 ευρώ, ακόμη και αν αυτές είναι μόνο σε ένα φορέα. Στις οφειλές αυτές πλέον θα περιλαμβάνονται και εκείνες υπέρ τρίτων, όπως για παράδειγμα οι οφειλές στους Δήμους.
Το άρθρο 15 του ν. 4738/2020 αντικαθίσταται ως εξής προβλέποντας τη δυνατότητα διασμεσολάβησης κατόπιν της πρότασης των πιστωτών: Στις περιπτώσεις περαίωσης της διαδικασίας εξωδικαστικής ρύθµισης ως άκαρπης σύµφωνα µε το άρθρο 16 και κατάρτισης διµερούς σύµβασης αναδιάρθρωσης οφειλών, σύµφωνα µε το άρθρο 24, σε σχέση µε τις οφειλές προς τους χρηµατοδοτικούς φορείς, ο οφειλέτης δύναται, εντός δέκα (10) ηµερολογιακών ηµερών από την άνω περαίωση της διαδικασίας, να καταθέσει αίτηµα υποβολής σε διαµεσολάβηση.
Εξάλλου, επιλύθηκε ένα επιπλέον βασικό ζήτημα που αντιμετωπίζαμε και αφορούσε το ενδεχόμενο απώλειας κάποιας ρύθμισης σε περίπτωση αίτησης υπαγωγής στο νόμο για την εξωδικαστική ρύθμιση των υπόλοιπων οφειλών. Πλέον, με την αίτηση του νόμου, ο οφειλέτης δύναται να ζητά να διατηρηθεί στο ακέραιο ενήµερη ή ήδη ρυθµισµένη και ενήµερη οφειλή του προς χρηµατοδοτικό φορέα και να ρυθµισθούν οι υπόλοιπες οφειλές του βάσει της πρότασης αναδιάρθρωσης.
Εν κατακλείδι, ο νομοθέτης δεν έχει ακόμη σταθεί στο ύψος των περιστάσεων που φαίνεται να οδηγούν σε μία νέα γενιά κόκκινων δανείων, εξαιτίας της κατακόρυφης αύξησης των τραπεζικών επιτοκίων και της εντεύθεν αύξησης των μηνιαίων τοκοχρεωλυτικών δόσεων.
* Δικηγόρος
