ΕΤΟΙΜΑΖΟΥΝ ΤΟ ΣΧΕΔΙΟ ΟΙ ΤΡΑΠΕΖΕΣ ΜΕ ΕΝΤΟΛΗ ΤΗΣ ΝΕΑΣ ΚΥΒΕΡΝΗΣΗΣ
Ένα τολμηρό σχέδιο για την επίλυση του τεράστιου προβλήματος, με τα δάνεια πρώτης κατοικίας επεξεργάζονταν οι τράπεζες με εντολή της νέας κυβέρνησης και αναμένεται στο αμέσως προσεχές διάστημα να πάρουν το πράσινο φως για την υλοποίησή του.
Βασικό κριτήριο, που πρυτανεύει στο σχέδιο είναι να αποφευχθεί με κάθε τρόπο η εκχώρηση των κόκκινων δανείων στα ξένα κοράκια.
Γιατί μια τέτοια εξέλιξη θα προκαλούσε οικονομική ζημιά τόσο στις τράπεζες όσο και στους δανειολήπτες.
Λαμβάνοντας υπ΄ όψιν την κατάσταση, που έχει διαμορφωθεί στην οικονομία αλλά και την αγορά ακινήτων, όπου οι τιμές έχουν καταρρεύσει, οι τράπεζες κατέληξαν σε ένα μαθηματικό τύπο η εφαρμογή του οποίου σώζει τους δανειολήπτες και ενισχύει τη ρευστότητα των τραπεζών.
Η επίλυση του τεράστιου προβλήματος με τα στεγαστικά δάνεια αποτελεί πρώτη προτεραιότητα για τη νέα κυβέρνηση.
Οι οδηγίες που έχουν δοθεί προς τους αρμόδιους υπουργούς είναι σαφέστατες.
Δεν υπάρχει ενδεχόμενο να γίνει κανένας πλειστηριασμός σε πρώτη κατοικία.
Ακόμα και οι περίεργες πρακτικές διαφόρων δήμων που επιχείρησαν να βγάλουν στο σφυρί πρώτη κατοικία για την είσπραξη δημοτικών τελών ακυρώνονται με νέο νόμο.
Αντίστοιχες οδηγίες έχουν δοθεί σε ΔΟΥ και σε ασφαλιστικά ταμεία, να μην προχωρήσουν σε πλειστηριασμούς που αφορούν πρώτη κατοικία ανεξαρτήτως από το ύψος των οφειλών.
Γιατί οι τράπεζες θέλουν να «χαρίσουν» χρέος και ο ρόλος των funds
Οι τράπεζες θέλουν να «κουρέψουν» τα στεγαστικά δάνεια, γιατί αλλιώς δεν μπορούν να πιάσουν τους στόχους τους! Τα πάνω κάτω έρχονται για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά που στενάζουν κάτω από το βάρος του στεγαστικού τους δανείου. Ειδικές ομάδες αναλυτών, εντός των τραπεζών, κόβουν και ράβουν το νέο σχέδιο, που θα ανακουφίσει τους δανειολήπτες που έχουν βρεθεί σε αδιέξοδο, αλλά την ίδια στιγμή, θα απελευθερώσει και τις τράπεζες που βλέπουν πλέον πως δεν μπορούν να ξεφορτωθούν τα κόκκινα δάνεια, όσο γρήγορα θα ήθελαν. Ο μόνος άλλος τρόπος, θα ήταν να τα πουλήσουν στα Funds, αλλά τότε θα τα «σκότωναν» για ένα κομμάτι ψωμί και για αυτό προτιμούν να τα κάνουν από «κόκκινα» σε «πράσινα», κουρεύοντας ένα σημαντικό μέρος και ρυθμίζοντας το υπόλοιπο!
Οι συζητήσεις γύρω από το θέμα, έχουν ενταθεί το τελευταίο διάστημα, καθώς η κατάσταση έχει φτάσει στο απροχώρητο. Τα στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος, δείχνουν τη μαύρη εικόνα που επικρατεί στην αγορά. Τα κόκκινα δάνεια, έφτασαν στα τέλη του 2015 στο 41% του συνόλου. Περισσότερα από 30 δις ευρώ είναι μόνο τα κόκκινα στεγαστικά και περίπου 50.000 ακίνητα, έχουν μπει στην «κόκκινη» ζώνη για αναγκαστικά μέτρα είσπραξης και κινδυνεύουν με πλειστηριασμό.
Σύμφωνα με δημοσίευμα της Ημερησίας, που επικαλείται τραπεζικές πηγές, το σχέδιο, θα βασίζεται στο Ισλανδικό μοντέλο, με «καθαρή» διαγραφή μέρους του δανείου, αρκεί να πληρούνται κάποιες προϋποθέσεις. Το «μαχαίρι», οι τράπεζες δεν το βάζουν από την καλή τους την καρδιά, αλλά γιατί ξέρουν, ότι ο κόσμος δεν έχει να πληρώσει. Οπότε το πρώτο πράγμα που θα εξετάσουν οι τραπεζικοί υπάλληλοι, είναι η οικονομική κατάσταση και η πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη, ώστε να μειωθούν δάνεια που αλλιώς δεν θα πληρώνονταν και όχι των στρατηγικών κακοπληρωτών, που έχουν αλλά δεν πληρώνουν επίτηδες.
Το «ψαλίδι» που θα πέφτει, θα είναι ανάλογα με την «αρνητική καθαρή αξία» του ακινήτου, που έχει γίνει η προσημείωση, με παραμετροποίηση της φόρμουλας, της παρούσας αξίας του δανείου, με την «εμπορική αξία του ακινήτου». Αν η εμπορική αξία είναι μεγαλύτερη από την παρούσα οφειλή, τότε η διαφορά, θα κουρεύεται! Αυτή η διαφορά μπορεί να είναι και δεκάδες χιλιάδες ευρώ, ειδικά αν σκεφτούμε το πόσο έχουν πέσει οι τιμές των ακινήτων μέσα στην κρίση. Σύμφωνα με στοιχεία της Τραπέζης της Ελλάδος, τα χρόνια της κρίσης έχει σημειωθεί σημαντικότατη μείωση των τιμών των κατοικιών που σε μεσοσταθμικά επίπεδα είναι της τάξης του 42%.
Το παράδειγμα που δίνεται είναι, αν το υπόλοιπο είναι 160 χιλιάδες ευρώ και το ακίνητό έχει αξία 100 χιλιάδες ευρώ, τότε έχει αρνητική καθαρή αξία 60 χιλιάδες ευρώ. Σε αυτή την περίπτωση σύμφωνα με το σχέδιο, οι τραπεζίτες λένε ότι θα κουρέψουν αυτές τις 60.000 ευρώ!
Το μεγάλο πλεονέκτημα αυτού του μοντέλου, είναι ότι δεν χρειάζεται να περάσει νόμος από τη Βουλή, αφού είναι μέσα στην εξουσία των τραπεζών αν θέλουν να το εφαρμόσουν. Το εμπόδιο που φαίνεται πως θα αρθεί σύντομα είναι η ευθύνη του υπαλλήλου. Κανένα τραπεζικό στέλεχος, δεν πρόκειται τώρα να «κόψει» 60.000 από τα προς είσπραξης της τράπεζας, (ακόμα και αν ήταν πρόγραμμα της τράπεζας) γιατί θα ήταν υπόλογος απέναντι στους μετόχους και θα μπορούσε να βρεθεί στην φυλακή. Ακριβώς για αυτό το λόγο, οι τραπεζίτες ζητούν το ακαταδίωκτο για διαγραφή οφειλών, σε νοικοκυριά και επιχειρήσεις.
Δύο στόχους θέλουν να επιτύχουν οι τραπεζίτες με αυτή τη ρύθμιση. Τη σημαντική μείωση των πλειστηριασμών ακινήτων, ειδικά για υπερχρεωμένα νοικοκυριά που έχουν φτάσει στο αμήν και ακόμα και οι τράπεζες ξέρουν καλά ότι ακόμα και με τον πλειστηριασμό θα πάρουν μόνο ψίχουλα. Ο έτερος λόγγος είναι να ξεφύγουν από τη δέσμευσή τους να στείλουν πακέτο τα δάνεια στα ξένα funds, που δεν τις συμφέρει οικονομικά, αλλά θα ήταν κακό και για τους δανειολήπτες.
Η διαγραφή χρεών από τις τράπεζες, προβλέπεται και στον Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ, όπου υπάρχει σχετική πρόβλεψη για διαγραφή ακόμα και του συνόλου του χρέους! Αυτή η πρόβλεψη, μπήκε γιατί η ανάγκη να διαγραφεί μέρος ή όλο το χρέος σε ορισμένες περιπτώσεις είναι η πιο συμφέρουσα λύση ακόμα και για τις ίδιες τις τράπεζες. Ο δανειολήπτης ξέρει καλά ότι με τους νέους όρους της ελληνικής Οικονομίας-Αγοράς, δύσκολα θα αποκτήσει και πάλι την οικονομική επιφάνεια για να καλύψει τις υποχρεώσεις του. Αντί να έχει ένα «βουνό» χρέους, που δεν πρόκειται πληρώσει κανείς,
με τη διαγραφή μέρους της οφειλής, το χρέος γίνεται βιώσιμο και παράλληλα δίνεται η προοπτική στο δανειολήπτη, ότι θα μπορέσει να το αποπληρώσει και να ξεφύγει από τα χρέη.
Ακόμα περισσότερο, στον Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ υπάρχει και πρόβλεψη για ολική διαγραφή του χρέους, όταν ο δανειολήπτης, δεν έχει κανένα περιουσιακό στοιχείο, το οποίο θα μπορούσε να ρευστοποιηθεί και η αποπληρωμή του δανείου φαίνεται αδύνατη. Σύμφωνα με το δημοσίευμα, το «ισλανδικό μοντέλο ήταν πιο προχωρημένο καθώς εκεί δεν υπήρχαν πολλοί… στρατηγικοί κακοπληρωτές, αλλά μόνο δανειολήπτες που επλήγησαν πραγματικά από την κρίση. Εκεί αποφασίστηκε να μειωθεί η αξία του δανείου στο 110% της αξίας του ακινήτου, εφόσον βεβαίως ο δανειολήπτης ήταν “κόκκινος” και το ύψος του υπολοίπου ήταν υψηλότερο από την εμπορική αξία».
Εδώ εντάσσεται και η πρόταση που είχε κάνει ο Μιχάλης Σάλλας, τον Σεπτέμβριο και όπως έγραψε τότε η kontranews:
Ο επίτιμος πρόεδρος της Τράπεζας Πειραιώς, Μιχάλης Σάλλας τάχθηκε εναντίoν ενός μεγάλου κύματος κατασχέσεων και πλειστηριασμών, κάτι που σύμφωνα με οικονομικούς αναλυτές, έρχεται από το 2017! Μία λύση που «θα ανακούφιζε εκατοντάδες χιλιάδες δανειολήπτες, θα προστάτευε τις αξίες των ακινήτων και δεν θα διέλυε τους ισολογισμούς των τραπεζών» δήλωσε.
Ο κ. Σάλλας, τόνισε πως τα κόκκινα δάνεια μπορούν να «σπάσουν» στα δύο. Το πρώτο μέρος του δανείου π.χ. το 90% της αξίας του ακινήτου, θα προτείνεται για «sales and lease back», επεκτείνοντας αντίστοιχα τη διάρκειά του και μειώνοντας σημαντικά το ύψος της μηνιαίας εξυπηρέτησης σύμφωνα με τις δυνατότητες του δανειολήπτη. Έτσι διασφαλίζεται ότι ο δανειολήπτης δεν πρόκειται να απομακρυνθεί από το σπίτι του ή να χάσει το ακίνητό του. Το υπόλοιπο δάνειο, είπε ο έμπειρος τραπεζίτης, εφόσον σε μία περίοδο π.χ. 5 ετών δεν αποκαθίστανται οι αξίες των ακινήτων, «να διαγράφεται το 50% της διαφοράς ανάμεσα στο συνολικό ύψος του δανείου και του ποσού που έχει μετατραπεί σε sales and lease back».
«Εξακολουθώ να πιστεύω ότι οι πλειστηριασμοί κατοικιών οδηγούν σε σοβαρά δυσμενέστερη θέση όλα τα μέρη. Μην ξεχνάμε ότι η κατάσταση στην οποία έχει περιέλθει ο κόσμος και η οικονομία της χώρας είναι τραγική», τόνισε ο κ. Σάλλας, θυμίζοντας ότι μέσα σε λίγα χρόνια έπεσε 30% το Εθνικό Προϊόν, προστέθηκαν 1,5 εκατομμύριο άνεργοι και χάθηκε κατά την εκτίμησή μου από την περιουσία των Ελλήνων περισσότερο από ένα τρις ευρώ. Ο ίδιος επέρριψε μέρος των ευθυνών στους δανειστές, λέγοντας πως, «Θα έπρεπε λοιπόν οι Θεσμοί να αποδεχθούν μία λύση διαφορετικού χαρακτήρα και να δείξουν μεγαλύτερη υπευθυνότητα μπροστά σε μία τέτοια καταστροφή».
Όμως, καμία σημαντική ρύθμιση δεν μπορεί να προχωρήσει, όσο ανάμεσα στα υπερχρεωμένα νοικοκυριά, που βρίσκονται πράγματι σε αδυναμία, κρύβονται οι «μπαταχτσήδες», στρατηγικοί κακοπληρωτές. Άτομα που επιλέγουν να μην πληρώσουν, αν και έχουν τη δυνατότητα, περιμένοντας μία ευνοϊκή ρύθμιση, ώστε να την βγάλουν τσάμπα!
Όμως τα στοιχεία, δεν λένε ψέματα και η κρύα πραγματικότητα των αριθμών, είναι ότι τα εισοδήματα στην Ελλάδα της κρίσης, έχουν καταρρεύσει, με αποτέλεσμα όλο και περισσότεροι δανειολήπτες να μην μπορούν να εξυπηρετήσουν τα δάνειά τους. Οι τράπεζες, βρίσκονται στην 4-5 γενιά ρυθμίσεων και χιλιάδες δάνεια έχουν ήδη ρυθμιστεί. Όμως μεγάλο ποσοστό από αυτά «ξανακοκκίνισε» με αποτέλεσμα, όλοι να περιμένουν την υλοποίηση των ευνοϊκών ρυθμίσεων του Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ, που προβλέπει, διαγραφή μέρους της οφειλής, επιμήκυνση χρόνου αποπληρωμής, μικρότερα επιτόκια, ανταλλαγή ακινήτου με άλλο, μικρότερο ή ακόμη και εκχώρηση του ακινήτου στην τράπεζα και καταβολή «ενοικίου» από τον ιδιοκτήτη (πρόταση Σάλλα).
