• Πώς και πόσα μπορούν να κερδίσουν οι δανειολήπτες
• Έρχεται το νέο πρόγραμμα «Σπίτι μου»
Νέο γύρο φθηνών στεγαστικών, για νέους με εγγύηση Δημοσίου, σχεδιάζουν στην κυβέρνηση. Η σημαντική ζήτηση που είχε το πρόγραμμα «Σπίτι Μου», έχει κάνει τους αρμόδιους να συζητούν την επιστροφή του προγράμματος.
Το «αγκάθι» φαίνεται να είναι ότι πρέπει να εξασφαλιστεί ο απαραίτητος δημοσιονομικός χώρος, όμως γνώστες των εξελίξεων υποστηρίζουν ότι τα εμπόδια δεν είναι ανυπέρβλητα. Αν και οι συζητήσεις είναι σε προκαταρκτικό στάδιο, πιθανολογείται μία νέα εκδοχή του προγράμματος, που θα έχει χαμηλότερη κρατική επιδότηση σε σχέση με το προηγούμενο. Υπενθυμίζεται πως το πρόγραμμα «Σπίτι Μου» προβλέπει κάλυψη δανείου έως και το 90% της εμπορικής αξίας του ακινήτου όπως αυτή αποτυπώνεται στο συμβόλαιο αγοράς, άρα οι δανειολήπτες χρειάζονταν να έχουν από ίδιους πόρους μόλις το 10%.
Αυτό σημαίνει ότι για μία πρώτη κατοικία αξίας 150.000 ευρώ, μπορούσες να μπεις στο πρόγραμμα με μόλις 15.000 ευρώ. Στο προηγούμενο διάστημα οι τράπεζες, σε μια προσπάθεια να τονώσουν τη ζήτηση για στεγαστικά δάνεια προσέγγισαν αιτούντες του επιδοτούμενου προγράμματος «Σπίτι μου» στο οποίο τελικά δεν μπόρεσαν να ενταχθούν, αλλά μπήκαν στη διαδικασία να σκεφτούν την αγορά πρώτης κατοικίας. Τώρα, βλέπουμε να βγάζουν δικά τους προγράμματα που μοιάζουν με το πρόγραμμα που έχει κλείσει τον κύκλο του και φαίνεται να έχουν στόχο, όσους δεν κατάφεραν να ενταχθούν στις ευνοϊκές προβλέψεις.
Τα στεγαστικά δάνεια είχαν χαμηλές πτήσεις το 2023 και φέτος οι τράπεζες προσπαθούν να τονώσουν την αγορά. H στεγαστική πίστη, φέτος κατέγραψε συνολικά 321 εκατ. ευρώ το α’ τρίμηνο, από 269 ευρώ την αντίστοιχη περίοδο πέρσι. Είναι μία αύξηση της τάξης του 19,33%. Τα στεγαστικά έγιναν φθηνότερα τον Μάρτιο με το μέσο κυμαινόμενο επιτόκιο να πέφτει στο 5,01% από 5,48% τον Φεβρουάριο. Όμως για να ανακάμψει η αγορά των στεγαστικών, θέλει δάνεια με όρους χρηματοδότησης που να μπορούν να αντέξουν οι δανειολήπτες.
Εδώ είναι που μπορούν να κερδίσουν οι δανειολήπτες, με το να εκμεταλλευτούν αυτόν τον έστω και υποτυπώδη ανταγωνισμό που υπάρχει βραχυπρόθεσμα στο ελληνικό τραπεζικό σύστημα. Αυτές οι κινήσεις από την κυβέρνηση έχουν κινητοποιήσει και τις συστημικές που λανσάρουν νέα στεγαστικά με πολύ καλύτερους όρους από ότι τα προηγούμενα χρόνια. Παράδειγμα η Εθνική Τράπεζα, που έχει ρίξει στην αγορά νέο στεγαστικό δάνειο «Το πρώτο μου σπίτι», που απευθύνεται σε ενδιαφερομένους έως και 45 ετών και βασικό χαρακτηριστικό του είναι ότι απαιτεί χαμηλότερη ίδια συμμετοχή, εκκινώντας από το 10% της εμπορικής αξίας του ακινήτου.
Βλέπουμε ότι τα νέα τραπεζικά προϊόντα παίρνουν στοιχεία από τα χαρακτηριστικά του προγράμματος «Σπίτι μου», που προώθησε η κυβέρνηση το περασμένο έτος, ενώ παράλληλα υιοθετεί την ευελιξία των νέων ορίων που έθεσε η ΤτΕ, βάσει των οποίων το ανώτατο όριο χρηματοδότησης για όσους παίρνουν για πρώτη φορά στεγαστικό δάνειο μπορεί να φτάσει το 90% της αξίας του ακινήτου.
Από το στεγαστικό της Εθνικής, ξεχωρίζουν η μεγάλη διάρκεια αποπληρωμής του δανείου, που φθάνει έως τα 40 έτη, η δυνατότητα χαμηλής ίδιας συμμετοχής, που ξεκινάει από το 10% της εμπορικής αξίας, διαμορφώνοντας τη χρηματοδότηση από την τράπεζα έως το 90% της εμπορικής αξίας, για κατοικίες υψηλής ενεργειακής απόδοσης (κατηγορίας τουλάχιστον Γ), η δυνατότητα επιλογής σταθερού επιτοκίου, που ξεκινάει από 3%, η απαλλαγή από τη δαπάνη εξέτασης του αιτήματος δανείου και το μπόνους που είναι η δυνατότητα χορήγησης προσωπικού δανείου «Εξπρές» για κάλυψη πρόσθετων εξόδων που συνδέονται με την κατοικία, με προνομιακό επιτόκιο και μηδενικά έξοδα.
Το αν με το έξτρα δάνειο μπορείς να καλύψεις και μέρος της ίδιας συμμετοχής στο κεφάλαιο αγοράς, η απάντηση είναι όχι. Πρώτα εγκρίνεται με κατάθεση της δικής σου συμμετοχής και μετά λαμβάνεις τα όποια προνόμια μπορεί να έχει το δάνειο.
Από την πλευρά της, δελεαστική πρόταση κάνει και η Eurobank που επίσης απευθύνεται στους έως 45 ετών χρηματοδοτώντας ως το 90% της εμπορικής αξίας του ακινήτου. Παράλληλα προσφέρει δανεισμό χωρίς έξοδα δανείου μέχρι τις 30 Ιουνίου 2024 και με έκπτωση 50% από 01.08.2024 με την διάρκεια του δανείου να μπορεί να φτάσει μέχρι τα 35 χρόνια εφόσον η ηλικία του δανειολήπτη δεν ξεπερνά τα 75 χρόνια στη λήξη του δανείου (π.χ. αν ο δανειολήπτης είναι σήμερα 45 ετών η διάρκεια αποπληρωμής δεν μπορεί να ξεπεράσει τα 30 χρόνια).
Παράλληλα δίνεται η δυνατότητα τα δύο πρώτα χρόνια να πληρώνονται μόνο τόκοι ώστε να είναι χαμηλή η δόση ενώ για όσους επιλέξουν σταθερό επιτόκιο για περισσότερα από 10 χρόνια θα έχουν έκπτωση 10 μονάδες βάσης σε σχέση τα αντίστοιχα στεγαστικά προϊόντα της τράπεζας.
Γενικά, βλέπουμε ότι οι τράπεζες, στην προσπάθειά τους να τονώσουν την στεγαστική πίστη και να προσεγγίσουν τους στόχους πιστωτικής επέκτασης το 2024 (έως 6 δισ. ευρώ) χαλαρώσουν τους όρους κοντά στα όρια του συστήματος που έχει βάλει η Τράπεζα της Ελλάδος.
Καλό για όσους θέλουν ή ανάγκονται ένα στεγαστικό, ειδικά τώρα που βρισκόμαστε περίπου ένα μήνα πριν η ΕΚΤ ξεκινήσει να ρίχνει τα κεντρικά επιτόκια του ευρωπαϊκού τραπεζικού συστήματος.
