Πότε καλύπτει η ασφάλεια τις ζημιές από πλημμύρες

Οι πλημμύρες, τα τελευταία χρόνια, έχουν πάψει να είναι σπάνιο φαινόμενο και, μαζί τους, επανέρχεται το ίδιο πρακτικό ερώτημα: Αν το αυτοκίνητο βρεθεί μέσα στα νερά, σε καλύπτει η ασφάλεια αυτοκινήτου;

Η απάντηση δεν είναι ένα απλό «Ναι» ή «Οχι», γιατί εξαρτάται από το είδος κάλυψης που έχεις στο συμβόλαιό σου και από το πώς ορίζονται οι σχετικοί κίνδυνοι στους όρους. Παρακάτω θα βρεις τι ισχύει στην ελληνική αγορά, με βάση δημοσιευμένες οδηγίες/όρους και ενημερώσεις φορέων και εταιριών. Δεν υποκαθιστά τον έλεγχο του δικού σου συμβολαίου, αλλά σου δίνει τον «χάρτη» για να μη χαθείς στα «ψιλά γράμματα».

Προτεραιότητα

Το πρώτο που πρέπει να ξεκαθαρίσεις είναι αν έχεις μόνο αστική ευθύνη ή κάλυψη και για φυσικά φαινόμενα.

Η υποχρεωτική ασφάλιση (αστική ευθύνη προς τρίτους) δεν είναι «κάλυψη για το δικό σου αυτοκίνητο». Για ζημιές από πλημμύρα στο ίδιο το όχημα, αυτό που σε ενδιαφέρει είναι αν υπάρχει ρητά στο συμβόλαιο κάλυψη τύπου «φυσικές καταστροφές» ή «φυσικά φαινόμενα» (συχνά ως πρόσθετη κάλυψη ή μέσα σε πακέτα ιδίων ζημιών). Σε ενδεικτικά, επίσημα έντυπα/οδηγούς ασφαλιστικών, η πλημμύρα αναφέρεται ξεκάθαρα ως καλυπτόμενος κίνδυνος μόνο όταν έχει επιλεγεί η κάλυψη φυσικών φαινομένων. Για παράδειγμα, οδηγός ασφάλισης της Allianz αναφέρει αποζημίωση για ζημιές από πλημμύρα και άλλα φυσικά φαινόμενα υπό την προϋπόθεση ότι στο περίγραμμα ασφάλισης αναγράφεται η συγκεκριμένη κάλυψη. 

» Τι συνήθως αποζημιώνεται: Οταν υπάρχει κάλυψη «φυσικών φαινομένων/καταστροφών», η αποζημίωση από την ασφάλεια αφορά:

• Μερικές ζημιές (επισκευή, αντικατάσταση εξαρτημάτων, ηλεκτρικά, μονάδες ελέγχου, εσωτερικό, καλωδιώσεις).
• Ολική καταστροφή (όταν το κόστος αποκατάστασης ξεπερνά συγκεκριμένα όρια σε σχέση με την αξία του οχήματος),συχνά με βάση την τρέχουσα εμπορική αξία κατά τον χρόνο της ζημιάς, όπως αναφέρουν οδηγοί/όροι εταιριών. 

» Προσοχή στην «απαλλαγή»: Αρκετά προγράμματα εφαρμόζουν απαλλαγή (ποσό που πληρώνεις εσύ πρώτα). Σε οδηγό της Generali, για παράδειγμα, αναφέρεται ότι η κάλυψη από φυσικά φαινόμενα παρέχεται με εφαρμογή απαλλαγής και ότι το ύψος της φαίνεται στο ασφαλιστήριο. Αρα, δύο συμβόλαια μπορεί να «καλύπτουν πλημμύρα», αλλά το ένα να σε αφήνει με σημαντική συμμετοχή.

Το συμπέρασμα από τα παραπάνω είναι σαφές: Η αγορά «δουλεύει» με συγκεκριμένη κάλυψη φυσικών φαινομένων και με όρους (αξία, απαλλαγή, διαδικασία), όχι με ένα γενικό «είσαι ασφαλισμένος, άρα πληρώνει». 

» Οι πιο συνηθισμένες παγίδες που κόβουν ή μειώνουν την αποζημίωση:

• Δεν έχεις τη σωστή κάλυψη στο περίγραμμα: Το συμβόλαιο γράφει μόνο αστική ευθύνη ή πακέτο χωρίς φυσικά φαινόμενα.
• Απαλλαγή που δεν είχες υπολογίσει: Η ζημιά αποζημιώνεται, αλλά αφαιρείται σημαντικό ποσό.
• Αποζημίωση στην τρέχουσα εμπορική αξία: Ειδικά σε ολική καταστροφή, η βάση υπολογισμού μπορεί να είναι χαμηλότερη από αυτό που «νομίζεις» ότι αξίζει το αυτοκίνητο.
• Θέματα διαδικασίας: Καθυστέρηση αναγγελίας, μη κλήση βοήθειας/πραγματογνώμονα, μετακίνηση οχήματος χωρίς οδηγίες. Πολλές εταιρίες περιγράφουν βήματα αναγγελίας και χειρισμού ζημιάς ως κρίσιμα.

Τι να κάνεις αν πάθεις ζημιά

• Μην επιχειρήσεις εκκίνηση αν έχει μπει νερό (μπορεί να επιδεινώσει τη ζημιά).
• Φωτογράφισε/βιντεοσκόπησε θέση, στάθμη νερού, πινακίδα, εμφανείς ζημιές.
• Κάνε άμεση αναγγελία στην ασφαλιστική και ζήτα οδηγίες για πραγματογνωμοσύνη.
• Ρώτα ευθέως: «Εχω κάλυψη φυσικών φαινομένων; Ποια είναι η απαλλαγή; Με τι αξία αποζημιώνετε;».