Τι κερδίζουν οι δανειολήπτες από τον νέο Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών

ΠΩΣ ΒΕΛΤΙΩΘΗΚΕ Η ΔΙΑΔΙΚΑΣΙΑ ΚΑΙ ΤΟ ΔΙΚΑΙΩΜΑ ΑΝΤΙΠΡΟΤΑΣΗΣ ΤΟΥ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΗ                                                          

Με τα κόκκινα δάνεια, να αποτελούν ένα πρόβλημα της τάξης των 108 δις ευρώ, που κυβέρνηση και δανειστές, θέλουν να προχωρήσει γρήγορα, ο νέος Κώδικας Δεοντολογίας Τραπεζών, της Τράπεζας της Ελλάδος από την μία διασφαλίζει, τράπεζες και δανειολήπτες ενώ από την άλλη ανοίγει τον δρόμο για την αποβολή του βάρους από το τραπεζικό σύστημα.

Κύκλοι του υπουργείου Οικονομίας, τονίζουν πως κατά την εφαρμογή του παλαιότερου ΚΔΤ (Ν.4224/2013) διαπιστώθηκαν πολλά ουσιαστικά προβλήματα και κρίθηκε απαραίτητη η τροποποίηση του. Τώρα ανοίγουν νέοι δρόμοι για ρυθμίσεις δανείων.

Οι κύριες βελτιώσεις , περιλαμβάνουν τον διπλασιασμό του χρόνου ένταξης του δανειολήπτη στη Διαδικασία Επίλυσης Καθυστερήσεων, στις 60 ημέρες.

Ο δανειολήπτης πλέον δεν μπαίνει στα Στάδια του Κώδικα αν απλώς έχει οποιαδήποτε δυσκολία να πληρώσει μία δόση και αν έχει αμελήσει να πληρώσει έχει αρκετό διάστημα να επανορθώσει.

Οι προτάσεις του Πιστωτικού Ιδρύματος στον δανειολήπτη λαμβάνουν υποχρεωτικά υπόψη το ελάχιστο επίπεδο δαπανών διαβίωσης του δανειολήπτη, όπως και την οικονομική του κατάσταση. Προωθούνται ευνοϊκές βραχυπρόθεσμες ρυθμίσεις για δανειολήπτες σε οικονομική δυσχέρεια στις όποιες λαμβάνονται υπόψη τυχόν προβλήματα υγείας που επηρεάζουν την ικανότητα αποπληρωμής.

Αν παρόλα αυτά συναινέσει  ο δανειολήπτης στην παραχώρηση περιουσιακού στοιχείου δικού του, ή συζύγου ή τέκνου εφόσον βρίσκεται σε οικονομική δυσχέρεια, διαγράφεται το υπόλοιπο της οφειλής με τις πρόνοιες της Ευρωπαϊκής Οδηγίας για τη στεγαστική πίστη.

Η προθεσμία ανταπόκρισης του δανειολήπτη στη ζήτηση των οικονομικών του στοιχείων και της απάντησής του σε πρόταση αναδιάρθρωσης του δανείου του με βάση τον παλαιό ΚΔΤ ήταν 15 εργάσιμες μέρες.

Στον νέο ΚΔΤ οι προθεσμίες αυτές συνδέονται πλέον με τις προθεσμίες του ορισμού του Συνεργάσιμου Δανειολήπτη, για τον οποίο είναι υπεύθυνο το Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης του Ιδιωτικού Χρέους.

Η διαδικασία ρύθμισης των κόκκινων δανείων, καταλήγει στην υποβολή πρότασης αναδιάρθρωσης του χρέους από την τράπεζα στον δανειολήπτη.

Με τον νέο ΚΔΤ, οι κατάλληλες λύσεις διακρίνονται σε ήπιες ή απλώς ρυθμιστικές, όπως η παράταση Διάρκειας εξόφλησης πάνω από δύο χρόνια, Περίοδος Χάριτος, Μερική Διαγραφή Οφειλής, Αποπληρωμή μόνο Τόκων και ραγδαίες ή οριστικές, που ενδεχομένως μεταβάλλουν την περιουσιακή κατάσταση του δανειολήπτη με προτάσεις οριστικής διευθέτησης, όπως η Εθελοντική Μεταβίβαση Ενυπόθηκου Ακινήτου, η Εθελοντική Εκποίηση Ενυπόθηκου Ακινήτου κ.α.

Από το υπουργείο, τονίζεται πως, οι λύσεις ρύθμισης είναι σαφώς ευνοϊκότερες για τον δανειολήπτη από τις λύσεις οριστικής διευθέτησης.

Με τον αρχικό Κώδικα η τράπεζα, εφόσον ανέλυε τα οικονομικά στοιχεία του δανειολήπτη, είχε τη δυνατότητα να του υποβάλει εξ αρχής ραγδαία πρόταση οριστικής διευθέτησης. Τώρα, υποχρεώνεται να υποβάλλει πρώτα την ήπια πρόταση ρύθμισης και μετά, εφόσον κατόπιν καθορισμένης διαδικασίας δεν υπάρξει συμφωνία, πρόταση οριστικής διευθέτησης.

Από το Παράρτημα των ενδεικτικών λύσεων του νέου ΚΔΤ αφαιρέθηκαν οι μη συναινετικές λύσεις  όπως η πρόταση ρευστοποίησης εξασφαλίσεων και η πρόταση εκκίνησης νομικών/δικαστικών ενεργειών, με γνώμονα την ενίσχυση του συμφέροντος του δανειολήπτη.

-Ιδιαίτερη σημασία, έχει ότι τώρα, ο δανειολήπτης έχει δικαίωμα να κάνει αντιπρόταση στις προτάσεις του ιδρύματος. Στον παλαιό Κώδικα η τράπεζα δεν είχε καν την υποχρέωση απάντησης στην αντιπρόταση αναδιάρθρωσης δανείου που έκανε ο δανειολήπτης. Τώρα, όχι μόνο απαντά εγγράφως τεκμηριώνοντας υποχρεωτικά την απάντησή του σε περίπτωση που είναι αρνητική, αλλά επιπλέον, ως απάντηση, δύναται να κάνει νέα βελτιωμένη πρόταση.

Με αυτόν τον τρόπο, το νέο πλαίσιο διευρύνει το πεδίο συνεννόησης δανειολήπτη – δανειστή δίνοντας στα δύο μέρη περισσότερες δυνατότητες να συμφωνήσουν.

Η διαδικασία πλέον είναι πολύ δύσκολο να μην οδηγήσει σε συναινετικό αποτέλεσμα αν υπάρχει καλή προαίρεση και διάθεση ενεργητικής συμβολής στις εξατομικευμένες ανάγκες του δανειολήπτη. Επιπλέον, αν η τράπεζα απαντήσει αρνητικά με εσφαλμένη τεκμηρίωση, ο δανειολήπτης έχει ένα περαιτέρω τεκμήριο για την υπεράσπιση της θέσης του σε τυχόν αντιδικία με την τράπεζα.