Τα νέα δεδομένα για τα «κόκκινα» δάνεια

Σύμφωνα με τις νέες ανακοινώσεις τα «κόκκινα» δάνεια οι τράπεζες θα μπορούν να αναθέτουν ή να πωλούν σε ειδικές εταιρείες που θα λειτουργούν με αυστηρούς κανόνες (έτσι τουλάχιστον δηλώνουν) και θα προχωρούν σε ρυθμίσεις.

Συγκεκριμένα οι τράπεζες θα μπορούν να αναθέτουν ή να πωλούν τις συμβάσεις των «κόκκινων» δανείων σε ειδικές εταιρείες (τα «κοράκια» τώρα θα λέγονται Ανώνυμες Εταιρείες»), οι οποίες με τη σειρά τους θα προτείνουν ακόμη και ευνοϊκότερες ρυθμίσεις στους δανειολήπτες.

Οι δανειολήπτες από την πλευρά τους αλλά και οι εγγυητές, τους οποίους δεν πρέπει να τους ξεχνάμε καθώς δεν τους ξεχνά ούτε η τράπεζα, σύμφωνα με τις διατάξεις του νομοσχεδίου, θα ειδοποιούνται εντός 12 μηνών πριν από τη μεταβίβαση με εξώδικη πρόσκληση να προχωρήσουν σε διακανονισμό.

Οι εταιρείες λοιπόν αυτές που θα διαχειρίζονται τα «κόκκινα» δάνεια, θα μπορούν να κάνουν ευνοϊκότερες προτάσεις ρύθμισης στους δανειολήπτες σε σχέση με τα πιστωτικά ιδρύματα λόγω της διαφοράς της τιμής απόκτησης των «κόκκινων» δανείων και να συνάπτουν νέα δάνεια με χαμηλότερη δόση.

Οι κερδισμένοι θα είναι οι «μπαταχτσήδες» που έχουν μεν χρήμα, συνήθως “μαύρο”, αλλά δεν εξυπηρετούν το δάνειό τους κανονικά γιατί ελπίζουν ότι θα υπάρξει ευνοϊκή ρύθμιση ή θα χαριστεί ένα μέρος του κεφαλαίου.
και όσοι έχουν χρήματα στο σεντούκι θα μπορέσουν να αγοράσουν το δάνειό τους φτηνά από το “κοράκι” δηλαδή την Α.Ε., επίσης μπορούν να το ρυθμίσουν και να πληρώνουν πολύ χαμηλότερη δόση.

Επειδή όμως το Υπουργείο Οικονομικών περιμένει ανάλογες κινήσεις το “πόθεν έσχες” θα κάνει την εμφάνισή του και μπορεί να υπάρξει ένα εμπόδιο για την αγορά ολόκληρου του ποσού του δανείου. Οπότε οι επιλογές θα κατευθυνθούν προς τη ρύθμιση με χαμηλότερη δόση ή τη σύναψη νέου δανείου για την αποπληρωμή του παλιού, νέου δανείου που θα είναι μικρότερο από εκείνο που πουλήθηκε από την τράπεζα και ασφαλώς θα έχει χαμηλότερη δόση.

Οι χαμένοι θα είναι οι πλέον αδύναμοι και ανήμποροι, οι άνεργοι, οι φτωχοί συνταξιούχοι, οι οποίοι δεν μπορούν πραγματικά να πληρώσουν τη δόση στην τράπεζα και να είναι συνεπείς, και θα δουν να βγαίνει στο σφυρί το ακίνητό τους που ασφαλώς δεν είναι πρώτη κατοικία, γιατί αυτή προστατεύεται από το νόμο Κατσέλη και από το νέο νόμο που προσφέρει προστασία με βάση εισοδηματικά κριτήρια.

Συνεπώς μέχρι τις 15 Φεβρουαρίου του 2016 εξαιρούνται από τις αγοραπωλησίες οι μη εξυπηρετούμενες καταναλωτικές δανειακές συμβάσεις και πιστώσεις, οι δανειακές συμβάσεις με υποθήκη ή προσημείωση υποθήκης πρώτης κατοικίας και τα δάνεια και οι πιστώσεις προς μικρές επιχειρήσεις (με αριθμό εργαζομένων έως 50 άτομα και κύκλο εργασιών έως 10 εκατ. ευρώ) και μεσαίες εταιρείες (με απασχολούμενους που δεν ξεπερνούν τα 250 άτομα και κύκλο εργασιών χαμηλότερο από 50 εκατ. ευρώ), καθώς και τα δάνεια με εγγύηση του ελληνικού Δημοσίου. Γι’ αυτές τις κατηγορίες θα θεσπιστεί κατάλληλο εφαρμοστικό πλαίσιο.

Παράλληλα, η κυβέρνηση έκανε γνωστό ότι η νέα αγορά θα εποπτεύεται από την Τράπεζα της Ελλάδος. Σύμφωνα με τους κανόνες που προβλέπονται στο νομοσχέδιο, οι τράπεζες θα μπορούν να αναθέτουν τη διαχείριση των «κόκκινων» δανείων στις ΕΔΑΜΕΔ.

Επίσης, οι τράπεζες θα μπορούν να πωλούν τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια σε ΕΜΑΜΕΔ, όπως και οι τελευταίες έχουν τη δυνατότητα να τα μεταπωλούν σε τράπεζες και άλλες παρόμοιες με εκείνες εταιρείες.

Με το νομοσχέδιο καθορίζονται και οι όροι και οι προϋποθέσεις αδειοδότησης, λειτουργίας και δραστηριοποίησης των ΕΔΑΜΕΔ και ΕΜΑΜΕΔ.

Συνεπώς, θα πρέπει να έχουν ελάχιστο μετοχικό κεφάλαιο 100.000 ευρώ, υποκατάστημα στην Ελλάδα, να λαμβάνουν ειδική άδεια από την Τράπεζα της Ελλάδος και να υποβάλλουν σωρεία δικαιολογητικών, ακόμη και στοιχεία των μετόχων και συμβούλων προκειμένου να ξεκινήσουν τη δραστηριότητά τους.

Άλλες προϋποθέσεις που μπαίνουν για την αδειοδότησή τους είναι:

• Οι μετοχές αν δεν είναι η εταιρεία στο Χρηματιστήριο πρέπει να είναι ονομαστικές.

• Δεν πρέπει να υφίστανται επαγγελματικές ή συγγενικές σχέσεις μεταξύ των μετόχων και συμβούλων της εταιρείας με άλλα πρόσωπα που έχουν υψηλά πολιτικά αξιώματα ή διοικητικές θέσεις στην εποπτεύουσα αρχή.

• Η Τράπεζα της Ελλάδος αρνείται τη χορήγηση άδειας ή τη συμμετοχή αν υποκρύπτεται νομιμοποίηση εσόδων από εγκληματική δραστηριότητα.
Για την άδειά τους επίσης απαιτούνται:

• Το καταστατικό της εταιρείας.

• Η ταυτότητα των άμεσων ή και έμμεσων μετόχων, των μετόχων με συμμετοχή 10% και άνω, των συμβούλων, των προσώπων με ειδικές συμμετοχές και το ποσό της συμμετοχής, καθώς και ερωτηματολόγια.

• Η οργανωτική δομή της εταιρείας.

• Το επιχειρηματικό πλάνο της εταιρείας.

• Η εμπεριστατωμένη έκθεση που θα καταγράφει τις βασικές αρχές και τις μεθόδους για τη διαχείριση των απαιτήσεων.

• Ειδική μνεία για δανειολήπτες που ανήκουν σε κοινωνικά ευπαθείς ομάδες (Κώδικας Δεοντολογίας και ν. Κατσέλη).