ΑΝΟΙΓΕΙ ΣΗΜΕΡΑ Η ΠΛΑΤΦΟΡΜΑ ΠΟΥ ΕΙΝΑΙ Η ΤΕΛΕΥΤΑΙΑ ΕΥΚΑΙΡΙΑ ΠΡΙΝ ΤΟΝ ΠΤΩΧΕΥΤΙΚΟ ΚΩΔΙΚΑ
Όλο το πακέτο των ρυθμίσεων για χρέη στις τράπεζες και οφειλές στο δημόσιο
ΕΝΕΡΓΟΠΟΙΕΙΤΑΙ ο πτωχευτικός, ανοίγουν τον δρόμο για «προσωπική πτώχευση» με πλήρη ρευστοποίηση και απώλεια περιουσίας. Πως θα γλιτώσετε τα σπίτια σας από τους πλειστηριασμούς!
Πριν τον «γκρεμό», δίνεται τελευταία ευκαιρία, με πακέτο ρυθμίσεων για χρέη στις τράπεζες, οφειλές στο δημόσιο και με κούρεμα χρέους. Ανοίγει σήμερα η πλατφόρμα, έως 240 δόσεις για Εφορία και Ταμεία, υπό προϋποθέσεις έως και 420 δόσεις για τράπεζες. Χρειάζεται προσοχή καθώς πρόκειται για την «τελευταία ευκαιρία»! Όσοι χάσουν την ρύθμιση θα οδηγούνται σε πτώχευση από τους πιστωτές με απώλεια του συνόλου της περιουσίας τους και διαγραφή των οφειλών τους.
Με το ιδιωτικό χρέος να προσεγγίζει επικίνδυνα τα 250 δισ. ευρώ (242,6 δισ. τον Μάρτιο), την πανδημία να έχει ανοίξει νέες πληγές και τους φορείς της αγοράς να προειδοποιούν για νέο κύμα λουκέτων και φρέσκων ανέργων η κυβέρνηση ενεργοποιεί τον νέο πτωχευτικό, που για πολλούς θα γίνει φάρμακο, αλλά για άλλους ίσως είναι ο πιο γρήγορος δρόμος προς ακαριαία φτωχοποίηση. Υπενθυμίζεται ότι αν και οι τράπεζες έχουν «απασφαλίσει», η διαδικασίες των πλειστηριασμών μπορούν να καθυστερήσουν περίπου 45 μέρες με ανακοπή, ακολουθεί Αύγουστος που όλα είναι νεκρά και οι νομικοί εκτιμούν ότι ο μεγάλος όγκος πλειστηριασμών θα έρθει τον Σεπτέμβριο.
Για πρώτη φορά ρυθμίζονται και οφειλές που δεν είναι ακόμη σε καθυστέρηση αλλά οι οφειλέτες δυσκολεύονται να εξοφλήσουν και προϋπόθεση για να τεκμηριωθεί αυτό είναι να έχουν υποστεί μείωση των εισοδημάτων τους κατά 20% τουλάχιστον. Βασική προϋπόθεση είναι οι οφειλές αυτές να υπερβαίνουν τις 10.000 ευρώ και να μην οφείλονται σε έναν και μόνο φορέα κατά 90%. Στόχος μέσα σε 2 μήνες να έχει κλείσει η κάθε υπόθεση. Για να γίνει αυτό, το σύστημα είναι σε μεγάλο βαθμό αυτοματοποιημένο βάσει ενός αλγορίθμου που θα υπολογίζει την ικανότητα αποπληρωμής, τα εισοδήματά και τις υποχρεώσεις των πιστωτών. Για τις τράπεζες έχει μεγάλη σημασία και η αξία ρευστοποίησης της περιουσίας του οφειλέτη προκειμένου να αποφασίζουν εάν θα αποδεχθούν τη ρύθμιση. Αν συμφέρει τις τράπεζες να σε πτωχεύσουν και να πουλήσουν την περιουσία σου, έχουν τη δύναμη να το κάνουν. Ο οφειλέτης θα πρέπει να πληρώσει κατ’ ελάχιστον την αξία ρευστοποίησης όλης της περιουσίας του. Για τα ακίνητα, η αξία ρευστοποίησης προσδιορίζεται ως το μέγιστο ανάμεσα στη φορολογητέα αξία και στην εμπορική αξία μειωμένη κατά 3% λόγω των εξόδων της διαδικασίας ρευστοποίησης. Για τα κινητά περιουσιακά στοιχεία, η αξία ρευστοποίησης ταυτίζεται με την εμπορική αξία. Ακόμα περισσότερο ο οφειλέτης θα πρέπει να πληρώσει και το ποσό που περισσεύει από τα εισοδήματά του, αν του περισσεύει, με οδηγό τα ελάχιστα κριτήρια διαβίωσης.
Δόσεις
Ο αριθμός των δόσεων δεν είναι προϊόν διαπραγμάτευσης. Υπάρχει ειδικός αλγόριθμος, που αξιολογεί την οικονομική κατάσταση του οφειλέτη με βάση τα έσοδά του, τα εισοδήματά του και την περιουσία του. Εάν κάποιος οφειλέτης έχει χρέη προς πολλαπλούς πιστωτές και συμφωνήσει σε μια ρύθμιση με τους περισσότερους, τότε η ρύθμιση αυτή επιβάλλεται υποχρεωτικά σε όλους. Ο μέγιστος αριθμός δόσεων προς το Δημόσιο είναι 240. Το όριο ανεβαίνει σε 420 δόσεις για εξασφαλισμένα δάνεια φυσικών προσώπων, 240 για μη εξασφαλισμένα δάνεια φυσικών και εξασφαλισμένα δάνεια νομικών προσώπων και 180 για μη εξασφαλισμένα δάνεια νομικών προσώπων.
«Κούρεμα» οφειλών
Στα θετικά, είναι ότι επιτρέπεται το «κούρεμα» του χρέους από τράπεζες και Δημόσιο. Αν μάλιστα επιτευχθεί συμφωνία με τις τράπεζες, τότε το Δημόσιο είναι υποχρεωμένο να ακολουθήσει στο κούρεμα. Το «κούρεμα» δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο από 95% των απαιτήσεων του Δημοσίου από πρόστιμα και 85% των απαιτήσεων από προσαυξήσεις και τόκους εκπρόθεσμης καταβολής. Υπενθυμίζεται ότι διαγραφή βασικής οφειλής προς το Δημόσιο και ασφαλιστικών εισφορών απαγορεύεται από τον νόμο.
Ποσό δόσης
Το ελάχιστο ποσό μηνιαίας δόσης είναι τα 50 ευρώ. Αν το προτείνουν οι τράπεζες, μπορεί να γίνει σε 50 ευρώ ανά δάνειο με εξασφάλιση και σε 50 ευρώ ανά πιστωτή για δάνεια χωρίς εξασφάλιση.
Όμως βλέποντας τους προφανείς κινδύνους για δημιουργία χάους, στην προσπάθεια των πιστωτών να εισπράξουν τα περισσότερα, υπάρχουν και κανόνες, κάποιοι από τους οποίους κρύβουν και παγίδες. Παράδειγμα η ικανότητα αποπληρωμής. Ο οφειλέτης πρέπει να πληρώνει βάσει των εισοδημάτων του καθώς και αυτών των εγγυητών του. Αν ένας οφειλέτης είναι π.χ. 70 χρονών και με βάση το εισόδημά του, χρειάζεται ρύθμιση σε 30 χρόνια για να γίνει η αποπληρωμή, τότε η τράπεζα θα την απορίψει. Με δικαιολογία το προσδόκιμο ζωής, δεν θα κάνει ρύθμιση που θα αποπληρώνεται όταν ο οφειλέτης θα είναι 100 ετών. Ο νόμος έχει μέγιστο όριο ηλικίας ρύθμισης τα 85 έτη, βάσει του οποίου μειώνεται ο αριθμός των δόσεων. Σε αυτή την περίπτωση προτείνουν την εμπλοκή εγγυητών. Νεότερων ανθρώπων που θα αναλάβουν το βάρος του δανείου σε περίπτωση που χρειαστεί. Έτσι η τράπεζα θα έχει το κεφάλι της ήσυχο, όμως δημιουργείται ένα πρόβλημα. Πόσοι γιοι, κόρες και άλλοι θα αναγκαστούν να μπουν εγγυητές; Πόσοι νέοι και νέες θα φορτωθούν τεράστια χρέη για την υπόλοιπη ζωή τους; Τί επίπτωση θα έχει αυτό για τις προοπτικές τους και την δυνατότητα να δημιουργήσουν και πώς αυτό θα επιβαρύνει την κοινωνία; Άλλος κανόνας είναι ότι οι πιστωτές πρέπει να προστατεύονται. Δηλαδή, κανένας πιστωτής δεν δύναται να λάβει λιγότερα χρήματα από όσα θα λάμβανε σε περίπτωση ρευστοποίησης της περιουσίας του οφειλέτη και των εγγυητών του. Αν θέλουν σε οδηγούν σε ρευστοποίηση, παίρνουν ότι μπορούν και μένεις πτωχευμένος και άφραγκος. Αυτό όμως πρέπει να γίνεται με «σωστή» μοιρασιά. Δηλαδή, τα χρήματα του οφειλέτη πρέπει να μοιραστούν αναλογικά, έτσι ώστε να καλύψουν όλους τους πιστωτές.
