Πωλητήριο στα απλήρωτα δάνεια τριμήνου!
Τα «αρπακτικά» των διεθνών αγορών που έχουν βάλει στο μάτι τα δάνεια των Eλλήνων
Τι προβλέπει ο νόμος για τα στεγαστικά δάνεια – Η προστασία πρώτης κατοικίας – Η άρση του τραπεζικού απορρήτου – Το κρίσιμο 12μηνο
Απόδραση από το αδιέξοδο των «κόκκινων» δανείων, σχεδιάστηκε να δώσει το νέο σχεδίου νόμου που κατατέθηκε στη Βουλή και αναμένεται να ψηφιστεί αύριο. Τα «κόκκινα» δάνεια που έχουν ξεπεράσει τα 100 δισ. ευρώ, έχουν γίνει ένα «βαρίδι» στο λαιμό του ελληνικού τραπεζικού συστήματος, εμποδίζουν την ανάκαμψη και αποτρέπουν τις ελληνικές τράπεζες από το να επιστρέψουν στον κύριο ρόλο τους, που είναι η χρηματοδότηση της ελληνικής αγοράς. Ένα πρόβλημα που έχει ενταθεί μέσα στα χρόνια των μνημονίων, που με την υπερφορολόγηση και την επιβολή σκληρής λιτότητας, ισοπέδωσαν τα εισοδήματα των ελλήνων πολιτών και τους τζίρους των επιχειρήσεων. Η μη διαχείριση τους, θα ήταν σαν μία ωρολογιακή βόμβα στα θεμέλια της ελληνικής Οικονομίας, που ανά πάσα στιγμή, θα μπορούσε να φέρει ανυπολόγιστη καταστροφή. Θα ήταν σαν ένα «Τσουνάμι», που θα έφερνε τα πάνω-κάτω, όχι μόνο στις τράπεζες, αλλά στο σύνολο της ελληνικής Οικονομίας. Από τις καταθέσεις στις ελληνικές τράπεζες, μέχρι και την αποστράγγισης της ρευστότητας από την πραγματική Οικονομία. Η διαχείριση των δανείων και η απελευθέρωση των τραπεζών, θεωρείται ένα βήμα, αναγκαίο και αυτονόητο.
Η πρόκληση, είναι να γίνει με τρόπο δίκαιο και οικονομικά συμφέρον και όχι με ξεπούλημα των δανείων που διακρατούν οι ελληνικές τράπεζες σε ξένους κερδοσκόπους. Στο εξωτερικό, οι «γύπες» των ξένων κεφαλαίων, τα distress funds, περιμένουν την ευκαιρία να πάρουν τα δάνεια για «ένα κομμάτι ψωμί» και να διεκδικήσουν το γρήγορο κέρδος, ασκώντας πιέσεις στους «κόκκινους» οφειλέτες για την εξόφληση τους. Αυτό, αν και δημιουργεί αρκετές ευκαιρίες, κρύβει και πολλούς κινδύνους. Τον κρίσιμο ρόλο του «ελεγκτή» της διαδικασίας, αναλαμβάνει η Τράπεζα της Ελλάδος(ΤτΕ), όπου με ενισχυμένες αρμοδιότητες θα ελέγχει και θα αδειοδοτεί τις επιχειρήσεις που θα αγοράσουν τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια,
Το σχέδιο πώλησης των «κόκκινων» δανείων
Τα σχέδιο για τα «κόκκινα» δάνεια περιλαμβάνει δύο στάδια. Επιλέξημα για πώληση, θα είναι όλα τα δάνεια που έχουν μείνει απλήρωτα για περισσότερες από ενενήντα ημέρες, αλλά και τα δάνεια που εξυπηρετούνται, αν πάνε «πακέτο» μαζί με τα «κόκκινα» δάνεια του ίδιου δανειολήπτη. «Παγώνουν» μέχρι τις 15 Φεβρουαρίου τα στεγαστικά πρώτης κατοικίας , τα καταναλωτικά αλλά και τα δάνεια των ΜικροΜεσαίων Επιχειρήσεων(Μμ.Ε.). Οι ξένοι που θέλουν να αγοράσουν τα κόκκινα δάνεια θα πρέπει είτε να ιδρύσουν εταιρία στην Ελλάδα, είτε η εταιρία τους να έχει έδρα εντός Ε.Ε. και να διατηρεί υποκατάστημα στην χώρα μας. Το βάρος στην Τράπεζα της Ελλάδος(ΤτΕ), για τον έλεγχο και την αδειοδότηση των εταιριών αυτών. Η τράπεζα που θα πουλάει το δάνειο, πρέπει να προειδοποιεί τον οφειλέτη – δανειολήπτη 12 μήνες πριν γίνει η πώληση, με εξαίρεση όσους χαρακτηρίζονται μη συνεργάσιμοι. Στην συνέχεια οι εταιρίες που θα αγοράζουν τα δάνεια, έχουν την δυνατότητα να αναθέτουν σε εισπρακτικές εταιρίες την αποστολή ενημέρωσης των δανειοληπτών για την πληρωμή των οφειλών τους.
Τι προβλέπει το νέο νομοσχέδιο
Το νομοσχέδιο που θα ψηφιστεί την Τρίτη στην ολομέλεια της βουλής, με τη διαδικασία του κατεπείγοντος,έχει τον τίτλο, «Διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, μισθολογικές ρυθμίσεις και άλλες επείγουσες διατάξεις εφαρμογής της Συμφωνίας Δημοσιονομικών Στόχων και Διαρθρωτικών Μεταρρυθμίσεων». Ανάμεσα σε άλλα προβλέπει, την άρση του τραπεζικού απορρήτου, διορία 12 μηνών στους δανειολήπτες για διευθετήσουν τα δάνεια τους και δυνατότητα ανάθεσης της διαχείρισης και κανονικά εξυπηρετούμενων δανείων, μόνο όμως μαζί με απαιτήσεις από απλήρωτα δάνεια του ίδιου οφειλέτη,
Πως θα αλλάξουν χέρια τα «κόκκινα» δάνεια
Όπως αναφέρει το σχέδιο, θα αλλάζουν χέρια, τα απλήρωτα δάνεια, με καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών και σε αυτά θα γίνεται άρση του τραπεζικού απορρήτου. Από τις αγορές, εξαιρούνται έως τις 15 Φεβρουαρίου του 2016, όλα τα δάνεια που έχουν ως εγγύηση την πρώτη κατοικία, καθώς και αυτά των μικρομεσαίων επιχειρήσεων. Μικρομεσαίες επιχειρήσεις θεωρούνται σύμφωνα με την Ευρωπαϊκή νομοθεσία, όσες διαθέτουν προσωπικό μεταξύ 50 και 249 ατόμων και είτε κύκλο εργασιών ως 50 εκατ. ευρώ είτε σύνολο ισολογισμού ως 43 εκατ. ευρώ (σύσταση 2003/361/ΕΚ της Ευρωπαϊκής Επιτροπής).
Μέχρι τις 15 Φεβρουαρίου, κυβέρνηση και δανειστές, θα έχουν καταλήξει και στο πλαίσιο διαχείρισης τους. Στην πράξη μέχρι τότε θα εξαιρούνται όσα δάνεια ανήκουν σε μεγάλες επιχειρήσεις και τα μη καταναλωτικά δάνεια χωρίς υποθήκη ή προσημείωση υποθήκης πρώτης κατοικίας.
12 μήνες προειδοποίηση και πρόταση για ρύθμιση οφειλών
Σύμφωνα με το κείμενο του νομοσχεδίου 12 μήνες πριν την προσφορά προς πώληση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, πρέπει να έχει προταθεί στο δανειολήπτη και τον εγγυητή με εξώδικη πρόσκληση η ρύθμιση του δανείου του, ώστε να έχει την ευκαιρία να ρυθμίσει τις οφειλές του και να μην περάσει σε «ξένα χέρια». Η προειδοποίηση δεν αφορά τις περιπτώσεις των επίδικων ή επιδικασθεισών απαιτήσεων ή των απαιτήσεων κατά των μη συνεργάσιμων δανειοληπτών.
Έλεγχος και επίβλεψη από την ΤτΕ για να μην δημιουργηθούν «παρατράγουδα»
Το μεγάλο βάρος πέφτει στην TτΕ που θα ενισχυθούν οι αρμοδιότητες της και θα έχει την δυνατότητα διεξαγωγής επιτόπιων ελέγχων και πρόσβασης στα αρχεία της κάθε εταιρείας. Οι εταιρίες διαχείρισης θα πληρώνουν κάθε χρόνο ένα τέλος για την κάλυψη των εξόδων που σχετίζονται τη διεξαγωγή των εποπτικών της λειτουργιών.
Προβλέπεται πως δεν θα κάνει ο καθένας ότι θέλει, αλλά όλες οι διαδικασίες σχετικά με την νομική και λογιστική παρακολούθηση, την είσπραξη, τη διενέργεια διαπραγματεύσεων με τους οφειλέτες των προς διαχείριση απαιτήσεων και τη σύναψη συμβάσεων συμβιβασμού ή ρύθμισης και διακανονισμού οφειλών, σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας.
Οι εταιρείες που θα αγοράζουν τα υπόλοιπα των μη εξυπηρετούμενων δανείων αποκτούν με το νέο σχέδιο, την δυνατότητα να προσλαμβάνουν και να αναθέτουν εισπρακτικές εταιρίες, τη «βρώμικη δουλειά», δηλαδή την ενημέρωση των οφειλετών για τις υποχρεώσεις τους…
Συγκεκριμένα, «σε εταιρείες ενημέρωσης οφειλετών για ληξιπρόθεσμες οφειλές, που λειτουργούν σύμφωνα με τον ν. 3758/2009, η αντίστοιχου σκοπού εταιρίες που λειτουργούν σε κράτος μέλος της ΕΕ ή κράτος του ΕΟΧ, διασφαλίζοντας ότι θα τηρηθούν οι διατάξεις της κείμενης νομοθεσίας περί προστασίας του καταναλωτή, περί προστασίας της ιδιωτικής ζωής, του τραπεζικού απορρήτου, της καλής πίστης και των συναλλακτικών ηθών».
Πως θα γίνονται οι πωλήσεις των δανείων
Οι εταιρίες που έχουν λάβει την σχετική άδεια λειτουργίας από την ΤτΕ, θα μπορούν να αγοράζουν οφειλές, από συμβάσεις απαιτήσεων κάθε μορφής δανείων και πιστώσεων τα οποία έχουν καθυστέρηση μεγαλύτερη των 90 ημερών. Οι αγορές μπορεί να αφορούν μεμονωμένα δάνεια ή ομάδες δανείων. Μέσα στο πακέτο ενός κόκκινου δανείου που θα αγοράζεται μπορεί να περιλαμβάνονται και άλλες οφειλές του ιδίου δανειολήπτη, που εξυπηρετούνται κανονικά.
12 μήνες πριν πουληθούν τα δάνεια, πρέπει να έχει προταθεί από την τράπεζα στον οφειλέτη και τον εγγυητή η ρύθμιση του δανείου του ώστε αυτό να καταστεί εξυπηρετούμενο. Επίσης, προβλέπεται διάστημα 12 μηνών ανάμεσα στην πρόσκληση του δανειολήπτη για ρύθμιση και στην πώληση του δανείου του. Αυτό δεν ισχύει για όσες είναι επίδικες ή για επιδικασθείσες απαιτήσεις ούτε για τους δανειολήπτες που έχουν χαρακτηριστεί μη συνεργάσιμοι. Σε κάθε περίπτωση προβλέπεται πως δεν θα επιτρέπεται η χειροτέρευση της θέσης του οφειλέτη και του εγγυητή από την πώληση ή τη μεταβίβαση των δανείων.
Αυτοί είναι οι γύπες που θέλουν να αγοράσουν για ένα κομμάτι ψωμί τα «κόκκινα» δάνεια
Κέρδος από τα απλήρωτα δάνεια των ελλήνων θέλουν βγάλουν ξένες εταιρίες, αγοράζοντάς τα για ένα κλάσμα της αξίας τους, από τις ελληνικές τράπεζες και στην συνέχεια εξασφαλίζοντας την είσπραξη των οφειλών. «Χρυσή ευκαιρία» αποτελεί για τους κερδοσκόπους των διεθνών αγορών η κατάσταση των ελληνικών τραπεζών, που πρέπει να «ξεφορτώσουν» ένα σημαντικό μέρος από τα δάνειά που διακρατούν. Στην Ελλάδα βρίσκονται εκπρόσωποι από εταιρείες που διαθέτουν μεγάλα κεφάλαια και παρά τον κίνδυνο, που ακολουθεί τα «κόκκινα» δάνεια, ποντάρουν στο γρήγορε κέρδος. Αυτό, γιατί τα αγοράζουν σε πολύ χαμηλές τιμές και στη συνέχεια πουλάνε σε σύντομο χρονικό διάστημα στη διπλή αξία, κερδίζοντας μεγάλα ποσά. Παράλληλα, σε αυτά που μπορεί να πληρωθούν, αναθέτουν σε εταιρίες εισπράξεις την αποστολή, να ασκήσουν την ανάλογη πίεση στους οφειλέτες.
Πόσο πουλιούνται τα «κόκκινα» δάνεια στην Ευρώπη
Αποκαλυπτικά είναι τα στοιχεία έρευνας που έχει πραγματοποιήσει η εταιρία «Deloitte» για τις αγοραπωλησίες δανείων κυρίως στην Ανατολική Ευρώπη.
Τα νούμερα μαρτυρούν πως στη Ρουμανία τα δάνεια πουλήθηκαν από 6% έως το 10% της αξίας τους και δίπλα, στην Ουγγαρία τα απλήρωτα καταναλωτικά πουλήθηκαν κοντά στο το 12% της ονομαστικής τους αξίας. Οριακά καλύτερα ήταν τα πράγματα στην Τσεχία και τη Σλοβακία που οι τιμές πώλησης των δανείων ήταν μέχρι και 21%, ενώ στην μεγάλη αγορά της Πολωνίας, τα δάνεια πουλήθηκαν με αντίτιμο από το 11% έως και το 14% της αξίας τους. Χαμηλότερες ήταν οι τιμές για τα επιχειρηματικά δάνεια της ίδιας αγοράς τα οποία δόθηκαν για το πενιχρό 6% με 10% της αξίας τους. Σε καλύτερη μοίρα ήταν οι τιμές των στεγαστικών που στην ουγγρική αγορά κυμάνθηκαν κοντά στο 53,5% της αξίας τους.
Οι ξένοι δεν είναι χαζοί και οι πρώτες πληροφορίες, θέλουν τα «κοράκια» να ενδιαφέρονται για τα δάνεια των κλάδων του τουρισμού και της ναυτιλίας , που είναι τομείς με σημαντικές δυνατότητες ανάπτυξης. Θεωρητικά, με αυτόν τον τρόπο, ξένες εταιρίες, μπορεί να μπουν σε εταιρίες «φιλέτα» για ένα «κομμάτι ψωμί».
Σύμφωνα με πληροφορίες εδώ και αρκετό καιρό έχουν ξεκινήσει συναντήσεις μεταξύ εκπροσώπων των εταιριών και των ελληνικών τραπεζών για να προετοιμαστούν τα επόμενα βήματα. Χαρακτηριστικό παράδειγμα, είναι αυτό της ισπανικής Actua με την Alpha Bank. Εταιρίες που διαχειρίζονται τεράστια κεφάλαια και έχουν στις «τσέπες» τους δισεκατομμύρια, όπως η Oaktree Capital (80 δισ. δολάρια), το Apollo Global Management (πάνω από 160 δισ. δολάρια), η Baubost, η Strategic, το York Capital Management, το Paulson Fund με έδρα τη Νέα Υόρκη, το Valde Capital Investment και το αμερικανικό Marathon Asset Management.
«Δεν είμαστε κοράκια», θα μπορούσε να είναι το σλόγκαν των παραπάνω εταιριών, που σε κάθε ευκαιρία προσπαθούν να βγάλουν από πάνω τους την εικόνα του «Αρπακτικού». Σε συνέδριο του κλάδου που πραγματοποιήθηκε πρόσφατα, ακούστηκε στις τοποθετήσεις πως, ««Εμείς επιδιώκουμε να τοποθετήσουμε νέα κεφάλαια σε μεγάλες και μικρομεσαίες επιχειρήσεις με μη εξυπηρετούμενα δάνεια που μπορούν να ορθοποδήσουν. Δεν είμαστε κοράκια, δεν θέλουμε να πιούμε το αίμα των ανθρώπων, ούτε μας ενδιαφέρει το ξεπούλημα στεγαστικών δανείων. Στην Ιρλανδία είχαμε δημοσιεύματα με τίτλοo “Η Apollo σώζει 500 θέσεις εργασίας”. Αυτό θέλουμε να κάνουμε και στην Ελλάδα».
